Comprendre d'où vient son argent
et où il va
Le premier vrai budget personnel
Voir sa situation telle qu'elle est, c'est plus rare qu'on ne le croit.
Beaucoup de jeunes actifs savent approximativement ce qu'ils gagnent. Très peu savent précisément ce qu'ils dépensent. La différence entre les deux, c'est la zone d'ombre où disparaît l'argent sans qu'on sache exactement comment.
Un budget, à 20 ans, ce n'est pas une contrainte. C'est une carte : elle ne décide pas à votre place, elle vous montre le terrain sur lequel vous évoluez.
Le principe est de voir les revenus fixes, les charges récurrentes, les dépenses variables et ce qui reste.
Poser cela noir sur blanc, une seule fois, change drastiquement la façon dont on regarde son argent.
Le piège de l'inflation du style de vie
Le premier CDI apporte souvent une évolution professionnelle, mais aussi une augmentation de revenus.
À chaque hausse de revenus, les dépenses ont tendance à augmenter elles aussi. Que ce soit à cause d'un logement un peu plus confortable, davantage de sorties ou encore par des achats plus fréquents.
Ce phénomène est naturel. Le problème apparaît lorsque chaque augmentation de revenus est entièrement absorbée par le niveau de vie.
Dans ce cas, le salaire augmente, mais la situation financière n'évolue pas vraiment.
Installer de bonnes habitudes tôt permet d'éviter ce glissement qui peut ensuite durer des années.
Si ce sujet vous parle, l'article sur les 7 erreurs financières les plus courantes approfondit plusieurs comportements qui freinent la progression financière sans qu'on s'en rende compte.
Commencer à épargner, même petit
Pourquoi le montant importe moins que le réflexe
50 CHF par mois semblent parfois insignifiants.
Pourtant, cela représente déjà 600 CHF sur une année et surtout, cela crée une habitude.
La plupart pensent qu'elles commenceront à épargner lorsqu'elles gagneront davantage. Alors que dans les faits, celles qui développent ce réflexe tôt ont souvent beaucoup plus de facilité à augmenter leurs montants épargné plus tard.
Le réflexe compte davantage que le chiffre lui-même.
Le fonds d'urgence avant tout le reste
Avant d'investir, il existe une étape sous-estimée : constituer une réserve de sécurité.
L'objectif n'est pas de faire fructifier cet argent mais de pouvoir faire face aux imprévus.
Une panne de voiture, une perte d'emploi, une dépense médicale ou un déménagement imprévu peuvent rapidement déséquilibrer une situation financière.
Disposer de deux à trois mois de dépenses courantes permet de prendre des décisions avec beaucoup plus de sérénité.
Comprendre comment l'argent peut travailler
Le temps est le seul avantage que les jeunes ont sur tout le monde
À 20 ans, on ne dispose pas forcément d'un patrimoine important.
Mais il y a une ressource que personne ne peut acheter plus tard : le temps.
Le temps est le véritable moteur des intérêts composés. Chaque année supplémentaire permet aux gains générés de produire à leur tour de nouveaux gains.
Le MSCI World, qui regroupe les principales entreprises cotées des pays développés, a historiquement affiché une croissance significative sur le long terme malgré les crises, les récessions et les périodes d'incertitude.
Plus l'investissement commence tôt, plus le temps peut jouer son rôle.
Ne pas attendre de tout savoir pour commencer
La finance donne souvent l'impression qu'il faut tout comprendre avant de faire le premier pas. En réalité, l'apprentissage se fait progressivement.
L'objectif n'est pas de devenir expert immédiatement mais de comprendre ce que l'on fait et pourquoi on le fait.
Les ETF (Exchange-Traded Funds), par exemple, permettent d'investir dans un ensemble d'entreprises plutôt que dans une seule société.
Si ce sujet vous est encore inconnu, notre article « Qu'est-ce qu'un ETF ? » permet de comprendre simplement leur fonctionnement et leur rôle dans une stratégie d'investissement à long terme.
L'essentiel n'est pas d'avoir toutes les réponses dès le départ. L'essentiel est de commencer à apprendre.
Les erreurs à éviter absolument à cet âge
Accumuler des dettes de consommation
Toutes les dettes ne se valent pas. Certaines financent un projet, des études ou un actif qui peut prendre de la valeur.
D'autres financent simplement une consommation immédiate.
Les crédits à la consommation peuvent sembler anodins mais ils réduisent la capacité d'épargne future et limitent souvent les possibilités financières.
Selon les données de l'Office fédéral de la statistique (OFS), les jeunes adultes figurent régulièrement parmi les catégories les plus exposées aux difficultés de paiement et au risque d'endettement.
Une dette coûte toujours plus que le montant affiché. Elle coûte également de la liberté.
Ne rien faire parce qu'on verra plus tard
C'est probablement l'erreur la plus discrète. Elle ne provoque aucun problème immédiat et elle ne génère aucune alerte.
Pourtant, chaque année d'inaction représente une année de croissance potentielle perdue.
Le temps passe de toute façon. La question est simplement de savoir si l'argent avance avec lui.
Par où commencer concrètement
Un état des lieux honnête
Avant toute décision financière, il est essentiel de comprendre sa situation dans son ensemble. Savoir ce que l'on gagne, ce que l'on dépense, ce que l'on possède déjà et les projets que l'on souhaite financer permet de prendre des décisions avec davantage de recul et de cohérence.
Cet état des lieux peut sembler simple, mais il constitue souvent la base de toutes les décisions futures.
Se former pour décider en connaissance de cause
L'éducation financière n'est pas réservée aux professionnels.
Comprendre comment fonctionne l'épargne, l'investissement, le crédit ou la gestion budgétaire concerne tout le monde.
Plus cette compréhension arrive tôt, plus elle influence positivement les décisions futures.
Le Parcours Fondations a justement été conçu pour permettre à chacun de construire des bases solides, sans jargon et avec une approche concrète.
Pour celles et ceux qui souhaitent d'abord obtenir une vision claire de leur situation, le Diagnostic Financier constitue également une excellente première étape.
Pour conclure
À 20 ans, il n'est pas nécessaire d'avoir toutes les réponses ni d'avoir déjà construit un patrimoine important.
L'essentiel est ailleurs : comprendre sa situation, apprendre à épargner régulièrement, éviter les dettes inutiles et commencer à développer de bonnes habitudes financières.
Aucune de ces décisions n'est spectaculaire. Pourtant, ce sont elles qui créent les fondations les plus solides sur le long terme.
Les trajectoires financières les plus solides ne naissent généralement pas d'un choix exceptionnel, mais d'une accumulation de décisions simples prises avec régularité.
Prêt à poser les premières bases ?
Découvrez le Parcours Fondations d'AdvisorOne Academy ou explorez YoungInvest, un univers conçu pour accompagner les jeunes adultes dans leurs premières décisions financières et les aider à construire une relation plus sereine avec leur argent.
Questions fréquentes
Combien faut-il épargner à 20 ans ?
Il n'existe pas de montant universel. Ce qui compte avant tout est la régularité. Même une petite somme épargnée chaque mois permet de créer une habitude durable.
Peut-on investir sans revenus stables ?
Oui, mais il est généralement recommandé de constituer d'abord une réserve de sécurité avant de commencer à investir.
Par où commencer quand on ne comprend rien à la
finance ?
Par sa propre situation financière. Comprendre ce qui entre, ce qui sort et ce qui reste constitue toujours le point de départ.
Comment gérer son premier salaire ?
En répartissant ses revenus entre dépenses courantes, épargne et projets futurs dès le départ afin d'éviter que tout le salaire ne soit consommé automatiquement.
Faut-il un conseiller financier quand on est jeune ?
Pas nécessairement. Développer ses connaissances financières personnelles reste souvent la meilleure première étape avant de solliciter un accompagnement plus spécialisé.Commencez à écrire ici ...